休職中や通院歴があっても大丈夫！住宅ローンと団信を成功させる方法

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「精神科や心療内科に通院歴があるけど、住宅ローンって組めるの？」と不安を感じていませんか？

実際、通院歴がある場合、ローン審査や団体信用生命保険（団信）の加入が気になる方は多いと思います。

でも安心してください！通院歴があっても住宅ローンを組む方法はたくさんあります。
このブログでは、団信の仕組みから通院歴がある方でも利用できるローン商品、さらに審査をスムーズに進めるための具体的なポイントを解説します！

住宅ローンにおいて「団体信用生命保険（団信）」は重要なポイントです。団信は、ローンを組む際に多くの金融機関で加入が義務付けられている生命保険で、

以下のような場合に保険金が支払われ、ローンが完済されます。

• 契約者が死亡した場合
• 高度障害を負い、働けなくなった場合

ただし、団信に加入するには、過去の病歴や健康状態を正確に申告する健康状態の告知が求められます。
ここで注意が必要なのは、虚偽の記載をすると告知義務違反となり、保険金が支払われないリスクがあるという点です。

精神科や心療内科に通院歴がある場合、特に気になるのが「告知内容が審査にどう影響するのか」という点です。

結論としては、現在の病状や完治からの経過期間によって大きく異なります。

通院歴が審査に影響するケース

団信審査では、以下のようなポイントが確認されます：

• 治療が完治しているか
• 完治後3年以上経過しているか
• 現在も通院中か

例えば、完治から3年以上経過している場合、多くの団信商品では告知が不要とされています。

このルールを利用して、ローン審査を通過できる可能性があります。一方、現在も治療中の場合は、通常の団信では審査通過が難しいことがあります。

通院歴がある方でも利用できる住宅ローン商品は複数あります。

1. フラット35を活用する

「フラット35」は、団信加入が任意となっている住宅ローンです。そのため、団信を利用せずにローンを組むことが可能です。精神科や心療内科の通院歴が審査に影響しにくい点が特徴です。

ただし、団信未加入の場合、万が一のリスクに備えるため、生命保険などの代替手段を検討することが重要です。

2. ワイド団信の利用

「ワイド団信」は、通常の団信よりも審査基準が緩和されている商品です。以下のような場合でも加入が認められる可能性があります：

• 完治後3年以上経過している場合
• 軽度の症状で治療が終了している場合

ワイド団信を利用する場合、金利が通常よりも高く設定されるため、総支払額が増える点に注意が必要です。

3. その他の選択肢

複数の金融機関を比較することで、通院歴がある方でも条件に合う住宅ローンを見つけられる可能性があります。

金融機関ごとに審査基準が異なるため、幅広く選択肢を検討することが重要です。

精神的な理由で休職中の場合でも、住宅ローンを組むことは可能です。

審査を通過するためのポイント

• 復職予定が明確であることを証明する：勤務先から復職見込み証明書を発行してもらうなど。
• 収入補填があることを示す：傷病手当金や保険金で安定した収入が確保されている場合、審査時にプラスとなります。

また、休職中の方でもフラット35やワイド団信を利用することで、審査を通過しやすくなる場合があります。

精神科や心療内科への通院歴があっても、適切なローン商品やサポートを活用することで、住宅ローンを組むことは十分可能です。

• 正確な告知を行うこと
• フラット35やワイド団信を検討すること
• 金融機関を比較検討すること

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