団信に落ちたらどうする？ワイド団信や他の選択肢を徹底解説

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住宅ローンを組む際、多くの金融機関が「団体信用生命保険（団信）」への加入を条件としています。

団信は契約者がローン返済中に不慮の事故や病気などで亡くなったり、高度障害になった場合に住宅ローンの残高が保険によりゼロになる仕組みです。

これにより、万が一のときも遺族が安心して住み続けられる環境を提供することができます。

団信の仕組みは、住宅ローン契約者に万が一のことが起きた際に生命保険会社がその残債分を保険金として金融機関に支払い、

ローンの返済に充てるというものです。

多額の借入金が残ってしまう心配がないため、家族は住まいの確保ができ経済的な負担も軽減されます。

特に住宅ローンの契約者が家族の主たる収入を担う場合、この保険が家族の生活を守るうえで非常に重要な役割を果たします。

万が一の事態が発生しても、ローン返済に悩まされることなく家族が今の生活水準を保てることから団信は多くの方に選ばれている保険制度になります。

一般的に団信に加入する際には、生命保険と同様に契約者の健康状態が審査されます。

このため、健康に問題がある場合には、団信に加入できず、住宅ローンを借りることができないケースもあります。

そのような方にとって代替策となるのが「ワイド団信」です。

ワイド団信とは、通常の団信に比べて加入条件が緩和された保険商品で、健康上の不安がある方でも加入しやすくなっています。

たとえば、糖尿病や心筋梗塞といった代謝異常や循環器系の病気、さらにうつ病や適応障害などの精神疾患がある方も、ワイド団信なら加入できる場合があります。

通常の団信の審査に落ちてしまった場合でも、ワイド団信では加入が認められるケースが増えているのが現状です。

以下のような病気を抱えている場合、通常の団信では審査が難しい場合でも、ワイド団信なら審査を通過する可能性があります

• 糖尿病や脂質異常症などの代謝異常
• 狭心症や心筋梗塞などの循環器系疾患
• 脳卒中やてんかんなどの脳の病気
• 自律神経失調症や適応障害などの精神疾患
• 肝炎や潰瘍性十二指腸などの内臓疾患
• 喘息や肺炎などの呼吸器疾患
• 白血球の異常や貧血などの血液異常
• 子宮筋腫や卵巣嚢腫といった女性特有の病気

ワイド団信では、これらの病気を抱えていても加入できる可能性が高いとされています。

とはいえ、あくまで加入の判断は健康状態や進行具合に左右されるため、事前に金融機関や不動産会社に相談し、各保険商品の取り扱いを確認することが大切です。

ワイド団信も、一般団信と同じ補償内容が含まれます。

たとえば、視力や手足の機能喪失、重度の障がいなどにより生活が困難になった場合、住宅ローンの残高がゼロになる補償が提供されます。

これにより、契約者が高度障害状態に陥った際でも、家族に経済的な負担をかけることなく住まいを確保できる安心感が得られます。

ワイド団信は加入のハードルが低い分、一般団信と比べて以下のようなデメリットがあります：

1. 取り扱い金融機関が少ない：ワイド団信を取り扱っている金融機関が限られているため、選択肢が少ないのが現実です。ワイド団信対応の金融機関を事前に確認し、条件や金利を比較する必要があります。
2. 金利が高く設定されている：健康面でのリスクを考慮し、通常の団信よりも0.2～0.3%ほどの金利が上乗せされています。これにより返済総額が増加するため、長期的な負担を考慮する必要があります。

団信やワイド団信の加入が難しい場合、「フラット35」の利用を検討する方法もあります。

フラット35は団信への加入が必須ではなく、契約者の健康状態にかかわらず借り入れができる住宅ローンです。

フラット35は全期間固定金利で、収入や職業、信用情報に基づいて審査が行われるため、健康状態による制約が少ないのが特徴です。

フラット35のメリットと注意点

フラット35は全国の金融機関で提供されているため、姫路市周辺でも申し込みが可能です。

特に、健康上の理由で団信に加入できない方にとっては有力な選択肢となるでしょう。た

ただし、フラット35には団信のような「ローン残高ゼロ」の保証がないため、一般の生命保険などでリスクをカバーする必要があります。

家族に経済的な負担を残さないよう、万が一に備えた生命保険の補償額を見直すことが推奨されます。

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住宅購入の際には、まず資金計画をしっかりと整えることが重要です。

特に住宅ローンの事前審査を通過せずに物件を選ぶと、希望の物件を購入できない可能性があるため、慎重な計画が求められます。

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今回の記事では、住宅ローンを組む際に加入が求められる団信と、その代替策となるワイド団信やフラット35について解説しました。

健康状態によって団信の加入が難しい場合でも、ワイド団信やフラット35を活用することで、マイホーム購入を諦める必要はありません。

特に姫路市で住宅購入を検討されている方には、健康状態やライフスタイルに応じた最適なローンの選び方や、

万が一のリスクに備えた生命保険の見直しなど、家族の安心を確保するための情報を提供しています。

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